法人口座を選ぶ時のポイントとは

法人口座を選ぶ時のポイントとは

「企業間取引では法人口座の開設が必要」

起業をする際に、日本の慣例では公の金融機関での法人口座開設が常識となっています。法人口座を持っている事で融資の可能性が高まりますし、企業間取引の信用度もアップするのが一般的でしょう。そこでポイントとなるのが、どの金融機関の法人口座を開設するかという事です。

「法人口座サービスを提供している金融機関とは」

企業の時に法人口座を開設する場合、どこの金融機関を選ぶと利便性が高いかと迷う事があるでしょう。法人口座サービスを行っている銀行は国内にたくさんありますから、そのサービス内容を比較検討するのもなかなか簡単ではありません。実際にこのサービスを提供している金融機関は、大きく分けてメガバンクや地銀と言われる都市銀行とネット銀行に分ける事ができます。そして都市銀行でもインターネットバンキングかどうかでも利便性が変わってくるでしょう。ここで間違えやすい点として、ネットバンクとインターネットバンキングを混同してしまう事があります。いわゆるネット銀行とは、実際の店舗サービスを行っていなく、ネット上で営業をしている銀行を指します。代表的なネット銀行として楽天銀行やセブン銀行などがあります。つまり店舗を持っていないために、インターネット上だけの利用に限定される銀行という事です。しかし一般の銀行が設定しているインターネットバンキングは、店舗サービスにプラスして行われているサービスの一部で、インターネット上でも取引等ができるものです。

「都市銀行とネット銀行の法人口座の違いとは」

そこでネット銀行と都市銀行の法人口座を比較しますと、まず大きな相違点に月額基本料の有無があります。一般的に都市銀行で法人口座を開設しても月額料金や年会費等は発生しません。これは個人口座の利用と同じだと言えます。しかし都市銀行のネットバンキングサービスを利用する際には、この月額料金等が発生するのです。つまり、ネットバンキングは特別なサービスとしてプレミアム料金を設定しているという事です。ですが、ネット銀行はネットバンキングしか利用方法がないために、特別料金の設定はありません。要するに月額料金を請求する事がないのです。また振込手数料に関しても両者に違いがあります。まず都市銀行では、一支店内での振り込み・同行内振込、他行への振り込みでそれぞれ別料金の設定にしている所が殆どです。もちろん他行への振込料金が最も高くなりますし、同一支店内でも手数料は発生します。しかしネット銀行では、基本的に同行内送金の振込手数料を無料にしています。もちろん他行への振込には手数料が発生しますが、金額は割安になっている点も特徴的です。また利用時間帯でも違いがあります。都市銀行では窓口業務が朝9時あたりから夕方4時ぐらいまでと制限があり、これでは営業上不便という事があります。そこでインターネットバンキング・サービスの開始によって、もう少し利用時間帯の幅が広がって便利になりました。とは言っても24時間フリーとはなりませんので、この点ではネット銀行が断然に有利でしょう。ネット銀行なら24時間・365日いつでも利用が可能だからです。

「都市銀行のメリット・ネット銀行のメリット」

まず都市銀行のメリットには信頼性の高さと安全取引の実績があります。融資サービスにおいても融資額の幅が広い事や営業上のアドバイスも受けられます。この点ではネットバンキングよりも実利的だと言えるかもしれません。ですが、ネット銀行のメリットも注目すべき点があります。まず法人口座の開設は審査も緩めで素早く完了する事があります。また先にも延べた通り24時間利用可能なために、企業間の取引が効率化できる事、そして振込手数料が安い点もメリットです。この様にメリットの内容が両者で異なる事から、企業によっては両方の法人口座を利用するケースがよく見られます。この方法ならば会社の経営環境がかなり改善できる事でしょう。

法人口座を開設する際に用意すべきモノ

「法人口座開設に必要な書類等について」

法人口座を開設する時に必要な書類ですが、もちろん金融機関によって必要なものが違うので、ここでは一般的な話をしておきます。まず始めに準備すべき書類として、履歴事項全部証明書が必要です。この履歴事項全部証明書は、いわゆる会社の謄本と呼ばれていて、個々の会社情報を掲載した書類になります。こちらは所属の役所より発行してもらう事ができます。それから会社実印も必須です。法務局へ提出する会印として重要な印鑑です。またそれとは別に銀行届印も必要になります。当然ではありますが、会印と銀行印とは別のモノを用意するべきでしょう。そして代表者の本人確認のできる書類として運転免許証なども用意します。場合によっては代表者印鑑証明書を提示するケースもあります。それから法人設立届出書の控えもあると良いでしょう。こちらは税務署の受付印が押印されている必要がありますのでご注意ください。

「口座開設にあると望ましい書類」

事業計画書を提示する事で法人口座開設の審査に効果的だと言います。この事業計画書は融資を受ける際の重要書類ですが、この時にもあると望ましい資料とされています。それからオフィス賃貸契約書を提出する事で、会社の所在を明確にする事ができます。また会社案内・パンフレットもあると望ましいでしょう。これらを提出するポイントは、実際に営業をしている会社・企業である事を間接的に証明する事です。しかも自社の力をある程度裏付ける効果も得られます。窓口の担当者への心証をアップさせるには有効な書類と言えるでしょう。

「法人口座開設で確認されるポイント」

銀行はこれらの資料を得て、どのような審査をするのでしょうか？その確認ポイントとは何でしょうか？それは会社の健全性が大きくチェックされます。つまり登記上の住所で事業を行っているか、事業内容が明確か、自己資金が一定の要件を満たしているかといった具体的なポイントをチェックし、お付き合いをするに妥当かどうかを決定しているのです。

法人口座の審査ポイントとは

「法人口座利用は実体のある会社に限られます」

近年では個人の口座開設の場合でも本人確認が厳格化される様になりました。これは法人口座に対してより厳しい環境で、事業実態の確認をメインに厳格化されているのです。その理由は、偽会社等の違法行為が頻発している社会状況があります。実体のない会社がネット上で詐欺行為を働いたり、窃盗や脅迫を行うケースも見られます。そこで金融機関もそういった犯罪行為に加担しない様にと、法人口座の開設には神経を尖らせているのが現状でしょう。そこで法人口座の開設に重要なポイントとして、まず登記上の住所で営業活動をしている事が問題視されます。登記と別の場所でオフィスを構えている場合は、その理由が明解でなければ口座開設が難しくなるでしょう。実際に、審査の厳しいメガバンクや地方銀行では、オフィス・店舗の賃貸契約書の提出が求められるケースが多く見られます。

「事業内容が明確である必要もあります」

また事業内容が不明瞭である場合、窓口の担当者から具体的な事業報告書や計画書の提示が求められます。そして金融機関としては創業者の経歴に注目して、事業実態や事業内容をチェックするものです。つまり社会的に相応しくないと判断される会社には開設を認めないケースがあるという事です。また自己資金が一定の要件をクリアしているかどうかも審査対象になります。これは銀行側の利益面の判断で、資本金や自己資金が十分であれば取引量が確保でき、銀行側にもメリットがあるという事でしょう。こういった内容を審査して、法人口座の開設を判断するのが一般的です。

「会社設立の法人口座開設について」

会社設立時に法人口座を用意したい時は、先に述べた会社実績や信頼度の判断材料が乏しいというケースがよくあります。その場合は起業サポートが得意な銀行を当たってみると良いでしょう。地元の地銀あたりは、最近この部分に力を入れていますので、一度相談してみる価値があるでしょう。

どの金融機関で法人口座を作るか？

「金融機関毎にメリットが異なります」

実際に、商取引では法人口座間での取引が基本になっています。そこで法人口座を開設する際に、どの金融機関を選べば事業上のメリットが得られるかを考えるべきでしょう。では銀行の種類による法人口座の特徴を説明しましょう。まず都市銀行ですが、メガバンクで口座を設けると取引先での信用度がアップします。また融資に関してもメリットが大きいでしょう。ただし法人口座開設の審査がかなり厳しくなっています。ですから経営者の実績如何では、起業時の申し込みが難しいかもしれません。また各種手数料は他行と比べても割高であるために、利用上の工夫が必要となるでしょう。しかし地方銀行での法人口座開設ならば比較的に申し込みやすいです。それは、地方銀行が地域経済発展に貢献するという大義名分を持って営業をしているからで、口座開設後の融資にも親身に相談に乗ってくれる傾向があります。また取引先が同じ地域に多い会社にとっては利便性が高いと言えるでしょう。

「地方銀行と第二地方銀行との違い」

小規模企業に窓口の広い地方銀行ですが、地銀には地方銀行と第二地方銀行があって、それぞれに特有のサービスを提供しています。一般的には地方銀行の方が第二地銀よりは敷居が高く、各種手数料も若干高いイメージでしょう。つまり、起業スタートに応じてくれるかどうかでも選択視が変わってきます。また信用金庫でも法人口座を提供しています。こちらも地域密着型の金融機関で、個人経営等での利用が目立ちます。ですから、起業したての事業主さんにも丁寧な対応をしてくれるというメリットがあります。ただし信金は規模が小さめですから、融資等での利便性はやや低くなる傾向にあります。

「ネット銀行での法人口座開設」

そしてもう一つ、ネット銀行での法人口座もメリットが大きいです。店舗も通帳もないサービススタイルでコストダウンをしていて、便利で各種手数料もかなり安い銀行として評判です。起業したての会社でも口座開設がしやすく、24時間いつでも取引ができる点は大きなメリットです。ただしステイタス性が低いという欠点があるのでご注意ください。

法人口座の開設手順について

「起業時に法人口座を取得するべき」

起業を思い立った時に必要となるのが資本金と、それを管理運営する法人口座です。この資本金については『1円起業』でも可能ですが、会社自体の信用を考えるならば、事業目的に適した金額にするのが得策です。そして法人口座のステイタスも考えておく必要があるかもしれません。ですが実利の部分では、ネットバンクの法人口座も併せて用意する方法もあります。そこで法人口座開設の手順ですが、まず、税法上会社の資本金として認められる為に公証人による定款認証を受けて資本金の払い込みをします。この段階ではまだ発起人の個人口座を利用します。ただし、払い込み前に口座残高を0円にする事を忘れないでください。またネット銀行を利用する際は通帳がないので、残高証明を出さなければなりません。

「必要書類を揃える」

都市銀行ではオフィスの賃貸契約書や所有地であれば土地登記書の提出が求められます。ここでチェックされるのがオフィス・スペースで、事業内容に対して十分なスペースがない場合や、固定電話がないなど事務所の実態が不明であれば口座開設が認められない場合があります。最近ではバーチャルオフィスを利用して、個人の携帯電話を社用に使うケースもありますが、この場合は十分な説明が必要かもしれません。また履歴事項全部証明書（登記簿謄本）が必要ですし、会社の定款の提示も求められることがあります。あるいはホームページや実際の契約書や会社パンフレットなど、事業実態を証明できる資料は用意しておくべきでしょう。他にも会社印や代表者の印鑑、本人確認書類も必要があるでしょう。

「法人口座開設に必要な期間」

一般的に、法人口座の開設には会社設立日から1～2週間を待たなければなりません。先の履歴事項全部証明書の発行にそれぐらい掛かるからです。また法人口座開設の審査にも同程度の時間がかかります。つまり、会社設立から3～4週間後に法人口座が利用できる形になります。ただし、ネット銀行の場合は開設までの期間がもう少し短いので、お急ぎの方はこちらを申し込むと良いかもしれません。

ネットバンクの法人口座申し込みについて

「ネット銀行で法人口座を開設する場合」

楽天銀行やセブン銀行などのネット銀行で、法人ビジネス口座開設の申し込みをする場合はネット上のホームページから始めていきます。つまり、職場や自宅からいつでもパソコン・スマホで申し込みが始められるのでとても便利です。登録フォーマットには「登記情報」や「連絡先情報」、「口座管理者情報」などがあって、ガイドも付いていますからそれ程難しい事はありません。申し込み方法は、事前に口座開設の必要書類を用意して、ホームページから始めましょう。まず各申込フォーマットをダウンロードして、それをA4サイズで片面印刷します。プリンターが無い場合でも、銀行から郵送してもらえるので大丈夫です。

「必要書類と申込書の送付」

ネットバンキングでも捺印の必要がありますから、申し込み自体はペーパーベースで行われます。尚、必要書類に関しては一般の銀行とほぼ同様で、履歴事項全部証明書やオフィスの賃貸契約書、会社の定款や実際の契約書や会社パンフレットなど事業実態が分る書類、それに代表者の本人確認書類も必要です。そして用意した申込書に必要事項を記入し、社印と銀行印で捺印をします。そして必要書類と一緒に郵送用ラベルを貼った封筒で銀行へ郵送します。これで後は銀行側の審査を待つだけです。

「法人口座開設が可能な場合」

審査をして法人口座の開設が可能となった場合には、ログインパスワード設定などに必要なお知らせと担当者確認の通知などが郵送されてきますので、必ず受け取ってください。そして、ホームページのフォーマットから法人口座の初期設定を行います。こちらもガイドに従えば簡単に完成できるでしょう。これで全ての手続きは完了します。後は、WEB上での取引となり、郵送によるやり取りは基本的に不要となるのです。質問事項や内容変更の必要があれば、設定されたマイページに入り、ネット上で手続きができる点も便利です。もちろん取引も口座管理も全てマイページから行えますから、経理上の会計処理が正確でスピーディ―に改善される点もメリットと言えるでしょう。

口座開設しやすい銀行とし難い銀行について

「法人口座開設のハードルが高まっています」

近年では、起業したての法人の口座開設が厳しくなる傾向があります。その理由はバーチャルオフィスの法人登記で、マネーロンダリングやテロ資金目的で法人口座を悪用するケースが急増しているからです。では、起業すぐの法人口座をどうすれば開設可能にできるかというと、まず法人口座開設に向けた準備が大事です。銀行側の請求する必要書類を完璧に準備して、質問応答も説得力のあるレベルに仕上げておくのです。ここで不信感や将来性への不安を持たれれば口座が開設できないでしょう。特にメガバンクなどの大手銀行で法人口座を作るなら銀行側に信用してもらわなければいけません。代表者の情熱だけでは不十分で、客観的事実を持って語らしめる他ありません。ですから面倒な準備ではありますが、セオリーに従ったノウハウを調べて効果的な対策を講じてください。

「どの金融機関なら口座開設の可能性が高いか？」

いくら必要書類や資料を揃えても、その内容が悪い場合は審査に通らない可能性があります。また実績のない起業したての会社も同様です。実際に大手銀行では、その様な会社に厳しい判断をするケースが多々見られます。そこで金融機関を選ぶ事も大事になってきます。そこで比較的に法人口座が作りやすいのが信用金庫だとされています。これは信金が地域の中小企業をサポートする目的を持っているからで、地域経済の活性化には積極的な働きをしてくれます。中小の新規企業や個人経営の店舗でも法人口座を提供してくれる確率が高いと言えるでしょう。

「ネットバンクも可能性が高い」

その点では第二地銀も、小規模な会社や経営難にある店舗などへ協力的だと言えます。もちろん、審査が甘いということではなく、ビジネスチャンスを見込んでの投資といった意味合いでの積極性である事は理解しておきましょう。また法人口座開設後に経営アドバイスや融資でも前向きになってくれるケースが多いです。それからネット銀行の法人口座も人気です。こちらはリーズナブルでクイックリーな取引が注目を受けています。尚、口座開設の難易度では、もっとも可能性がある銀行と言えるでしょう。

起業1ヶ月でも法人口座を作りたい方の注意点

「起業したら即法人口座の開設を！」

最近では法人名義のカードローンやクレジットカードを利用する方が増えていますが、この場合は必ず法人口座による決済をするのが規定です。またビジネスローンやクレジットカードは起業時に申請する事も可能ですので、同時に法人口座の必要も出てくるのです。そこで大手銀行に行って法人口座を申し込むとしましょう。この場合に、余程代表者の信用度がない限りは断られてしまうでしょう。経営実績が全くない状態ですので、おのずと開設のハードルが高くなってしまうのです。また、正当な業務を行っているかどうかのチェックも難しく、口座を悪用した振込詐欺などの犯罪行為を回避する様にしています。それにマネーロンダリングやテロ資金のために使われる危険もあって、起業したての会社に対しては審査が厳しくなっているのです。

「ちゃんと営業をしているかどうかもポイント」

では、上記の様な可能性をチェックする時に参考にする資料とは何でしょう。まず審査対象になるのが資本金額です。つまり資本金が少ないと、ダミー会社の可能性に疑いが掛かります。よく資本金1円で起業するケースがありますが、日本の堅い銀行からしてみれば怪しく見るのも当然でしょう。また、登記場所がバーチャルオフィスである場合も怪しまれます。最近は小規模の企業でよく利用されていますが、この場合も銀行は厳しいチェックを入れてきます。例え東京の一等地にオフィスがあったとしても、ノンスペース・オフィスでは審査が通り難いです。バーチャルオフィスで法人口座を断られた方は、せめて自宅や実家に登記場所を変更する様におすすめします。

「不当な事業内容はNG」

それからもう一つ、事業内容が不明瞭だと審査に通りません。この場合に会社の定款が重要になります。ここには会社の目的が記載されていますが、その実態がつかみにくい職種であれば厳しいチェックが入る事でしょう。もちろん口頭でもチェックが入ります。そこで銀行に対して事業内容が分る様に、ホームページやパンフレットなどが有効です。この様に、法人口座が作れない理由を理解して、しっかりと対策を講じておくと良いでしょう。

法人口座を複数持つメリットとは

「法人口座はそれぞれ特徴があります」

よく起業後すぐに法人口座を作るケースが増えていますが、同時に2行とか3行の法人口座を用意する会社も少なくありません。よくあるケースとして、メガバンクに一つ、それから地域の地銀に一つ、そしてネットバンクに一つといった感じです。では、なぜ複数の法人口座を持つ必要があるのでしょうか？

「TPOによって法人口座を使い分けるメリット」

法人口座にもいろいろと種類があって、それぞれに特徴が違っています。単純に普通預金口座だけでも、振込手数料や送金が完了されるまでのタイムラグも違います。またネットバンクの様に24時間365日対応で利便性の高い口座もありますし、会社の信用アップになるステイタスがある口座もあります。ただし、それぞれにデメリットもあるために使い分けが肝心になります。一つ例を挙げれば、経理上の会計処理を優先する場合は、手数料が最も安くスピーディなネット銀行の法人口座が便利でしょう。ネット管理で出入金のデータをバランスシートに素早く反映させる事ができますし、経理上から資金運用の改善資料としても加工しやすいというメリットがあります。また融資をメインと考えるならば、やはりメガバンクや地方銀行の法人口座で大きな額の資金繰りを行うべきでしょう。いわゆるメインバンクとして使うという事です。それからビジネスローン用の法人口座も最近ではよく利用されています。ビジネスローンは小刻みな融資調達に最適で、その受け皿様に一つ口座を持つ事ができます。

「複数口座の利用は経理の健全化に有効」

この様に、法人口座は使い方や目的によって利便性が変わってくる性質を持っています。もちろん、法人口座を簡単に作れない経営状況の会社もあるでしょう。ですが、いっぺんに作れないとしても、時間を掛けて少しずつ揃えていく事は可能かもしれません。また法人口座自体が利益を生む訳ではないので、複数持つことに疑問を持つ会社もあるかもしれません。ですが、一つ言える事は、経理・会計処理を丁寧に行う会社こそが健全経営を実現できる可能性が高いという事です。